Кредит - хомут на шею, или как нас обманывают банки
Для многих россиян кредит остаɺтся одним из самых удобных способов срочного получения денег. При этом с каждым годом количество желающих получить займ в банке заметно возрастает. По данным НБКИ (Национального Бюро Кредитных Историй), за 5 месяцев 2018 года количество выданных банками кредитов в России увеличилось на 27,3% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. В Ивановской области количество кредитов за текущий год выросло на 29,7%. Однако, вместе с ростом популярности кредитов выросло и количество граждан, не способных его погасить. Согласно исследованию одного из кредитных бюро, за последний год более чем по половине всех взятых кредитов у заемщиков имеется задолженность, а число потенциальных банкротов в России увеличилось примерно на 30 %. Так, если еще весной 2017 года потенциальными банкротами было признано примерно 688 тысяч человек, то через год их количество возросло до 891 тысячи. Причиной роста долгов по кредитам являются не только неправильно оцененные возможности, финансовая неграмотность заɺмщиков, потеря основного источника дохода и ряд индивидуальных причин, но также обман самих банков. Банк, кредитные менеджеры и продавцы, предлагающие кредиты по заманчивым процентным ставкам заинтересованы в получении большей выгоды от клиента, поэтому они могут попросту не проинформировать его о дополнительной комиссии. Например, в договоре может быть прописана комиссия за обслуживание, рассмотрение кредита, перевод средств и их обналичивание и т.д. Как правило, эти подробности прописываются мелким шрифтом, чтобы заемщик не обратил на них внимания. Один из бывших сотрудников банка сообщил, что часто скрытые комиссии уже включены в договор, но сам сотрудник может либо вообще не сообщить о них заемщику, либо сказать о дополнительных тратах только после подписания документов. Есть и еще один способ обмана заемщиков-это навязывание страховки. Она может быть включена в итоговую сумму займа, что влечет собой повышение суммы ежемесячных выплат. Сотрудники банка часто навязывают услугу и уверяют, что без страхования кредит взять не получится. В некоторых случаях информация о страховании уже включена в договор и подписывая его, заемщик уже соглашается на страхование. Однако, оно является добровольным и клиент имеет полное право отказаться от страховки, не теряя возможности взять кредит. Привлечь внимание потенциальных заемщиков банка могут и привлекательные процентные ставки. Увидев рекламу о кредите с низкой процентной ставкой, не спешите радоваться. Возможно, банк указывает не годовую, а ежемесячную ставку по сумме кредита. Например, если банк предлагает взять кредит с ежемесячной процентной ставкой от суммы кредита в 5%, то после подсчетов окажется, что за год переплата составит 60 % от целевой суммы. Как правило, подобную рекламу распространяют не крупные и известные банки, а микрофинансовые организации.
Не стоит верить и предложениям с призывом приобрести товар в так называемую «беспроцентную рассрочку». Под маской выгодного приобретения на самом деле может крыться обычный потребительский кредит со скрытой от покупателя процентной ставкой. Магазин специально делает скидку, равную процентам по кредиту. Оставшаяся часть стоимости перечисляется банку в качестве процентов. Допустим, магазин предлагает клиенту купить мобильный телефон стоимостью 20 000 р. в рассрочку на 10 месяцев и назначает ежемесячную выплату 2 000 р. Казалось бы, клиент платит только за товар и никаких переплат не вносит. Однако, это не так. На самом деле, магазин делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту. Например, предлагаемый клиенту телефон со скидкой на самом деле может стоить 15 000 р., остальные 5 000 р. — это процентная ставка, которую получит банк. Если же клиент досрочно оплатит кредит в течение первого месяца, то банк не получит дополнительных процентов, которые были включены в стоимость товара. Получается, что заемщик оплатит товар согласно его реальной стоимости, то есть в приведенном примере с клиента будет списано 15 000 р. Уже взявших кредит заемщиков банки могут обмануть иным путем — начислением штрафов на оставшуюся для погашения кредита сумму. Например, если в последний месяц заемщик внес ежемесячный платеж, но при этом не доплатил 200-300 рублей, то после этого банк может не проинформировать клиента о задолженности и будет ежемесячно начислять штрафы на эти 200-300 рублей. Уже через 1-2 года сумма задолженности такого клиента может вырасти в десять, а то и сто раз. Последствия «погружения в долговую яму» могут самыми разными: от простых звонков и предупреждений до конфискации имущества и ареста. Как правило, банки начинают звонить на номер должника или контактного лица по договору и требовать погасить задолженность. В случае, если необходимая сумма не будет внесена, то банк имеет право обратиться в суд. Однако, порой банки и микрофинансовые организации прибегают и к другим дополнительным мерам — приезд по месту жительства или же совершение неограниченного количества звонков на номер должника или контактного лица, указанного в кредитном договоре. Таким образом, перед подписанием кредитного договора лучше тщательно его изучить и проверить, нет ли в нем скрытых комиссий, а после внесения последнего платежа по займу желательно взять справку о погашении кредита. Это поможет заемщику избежать дополнительных трат и защититься от ловушек банков и микрофинансовых организаций.
Ольга Суханова
